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文 | 希财网

在大家的印象当中，银行好像一年四季都挺缺钱的，全年都在互相竞争吸收存款，这也很正常，银行基本的特征就包括信用中介，一方面吸收进来储户的存款，另一方面把吸收的资金再投向市场，实现资本融通的同时产生利润。那么在一年当中，银行什么时候是最缺钱的？为什么银行缺钱老百姓反而高兴了？

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银行在什么时候最缺钱？

银行缺钱又可以分为几种类型，一种是缺核心资本，还有一种就是缺存款了，两种缺钱的情况在市场表现上也不一样。

1、缺核心资本。核心资本可以说是银行最稳定与质量最高的资本，是银行抗风险能力与贷款业务规模大小的保障。目前我国银保监会对银行核心资本充足率的要求是不能低于8.5%，银行缺核心资本的时间一般来说也不是固定的。比如中信银行、平安银行与浦发银行等银行去年年底的时候都发行过数百亿规模的可转债，用来补充核心资本，年中的的时候也有其他银行发债来补充资本。

2、缺存款。存款可以说是一个银行存活下来的必要条件，缺少存款的话，银行的日常运营将会很难维持下去。每个季度银行都会对员工下达拉存款的任务，那什么时候银行最缺存款呢？一般在年中或者年终这两个时间，下图为2018年银行间隔夜拆借利率表（取一年中的12天）。

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银行隔夜拆借利率表

银行之间的拆借利率可以反映出银行资金供求的关系，拆借利率是金融机构之间资金的借贷利率，当拆借利率上升的时候，就表示银行缺钱了。上图可以看出来，在年中，或者年终的时候，隔夜拆借利率相对其他时间来说是比较高的，银行在这个时候也是最缺钱的。

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银行缺钱了老百姓为什么会高兴？

银行缺钱了，对于银行来说比较愁，但是对于老百姓来说，却是个难得的好机会，因为可以趁这段时间，好好的“薅”一下银行的羊毛了。

1、存款与理财利息增加。年中与年终，是银行考核的两个节点，考核给了银行很大的压力，比如说存款送礼品，上调利率等吸引储户的措施银行也会用出来。据某网站统计，在1月4号央行未降准之前，2018年银行理财收益在连续下滑以后12月份迎来上涨，平均预期收益回暖到了4. 4%。

2、多了一种投资方式。除了利息上涨，存款送礼品，银行缺少核心资本的话也会通过发行可转债来补充。可转债期限一般较长，利率也不高，1%左右的利率很常见。但是它的魅力就是可以按照约定的条件转换为发债公司的股票，在某些方面给了投资者更大的逐利空间，适合投资理念相对激进的投资者。

银行每天都缺钱，但缺钱也是相对的，看市场对银行的资本需求与总行考核而定，对于老百姓来说，却不是什么坏事，毕竟可以从银行那里多得一些好处。当然这里面银行缺钱并不是说银行会出现兑付困难的情况，只是单纯的从银行自身经营情况来说的“缺钱”。

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资本是逐利的，银行缺钱对于大家来说手里头的钱可以获得更多的利息回报，所以大家要瞧准时机，别错过一年中这2个最佳时间点哦。最后，你认为银行在什么时候会缺钱呢？银行缺钱对于咱们老百姓还有什么影响？欢迎大家到评论区留言，一起交流。

作者：李闰/审核：赵溪

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