比摩根还厉害！带你认识第一家发币的美国银行

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最近，加密市场曝出大新闻，摩根大通宣布，将自主发行一个锚定美元的数字资产稳定币 JPM Coin，引起一片哗然。

JP Morgan 及其主导者 Jamie Dimon 一直以来都旗帜鲜明的反对 BTC。然而，事过境迁，从目前的这些动向不难看出，这些传统的金融机构开始转变姿态，积极、主动的拥抱区块链技术。

本文主要对加密资产行业的银行先行者——签名银行（Signature Bank）及其平台Signet 业务进行论述。

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Singature Bank 及 Signet 平台

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Signature Bank(SBNY)总部位于美国纽约，是纳斯达克上市的商业银行，也是 FDIC（联邦存款保险公司）成员之一，提供全方位的商业银行服务，自2001年5月运营以来，资产总额近470亿美元。

早在2018年12月初，Signature 银行就宣布推出新的数字支付平台——Signet，这是一个基于区块链的支付生态系统，使用“Signets”作为数字美元，为商业客户提供高速稳定的实时支付服务，并于2019年1月1日正式启动。

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Signature Bank 的 Signet 平台基于私有、经许可的以太坊区块链。Signature Bank 联合创始人兼董事长 Scott Shay 在访谈中解释了该平台的细节：

“我们在内部使用了以太坊区块链，将自行维护区块链。”

Shay 进一步描述了该平台的区块链使用途径：

“我们可以维护私钥，自己刷新区块链，并自行维护区块链网络，因此不需要任何独立的矿工。区块链网络每隔5到25秒刷新一次。”

Signet 平台可以支持 Signature Bank 的商业客户全天候24小时以美元形式付款。借助 Signet.com 网站，平台的客户资金可以在 Signature Bank 的商业客户之间实时转移，从而消除了对第三方的依赖。

Signet 平台有超过100个客户使用其新的支付系统，每天的平均数量为数百万美元，有时候，甚至可达数千万美元。

使用 Signet 平台的客户名单中包括 American PowerNet（APN）。PowerNet 是一家独立的电力供应公司，在整个美国提供零售和批发电力供应服务。该公司使用 Signature Bank 的服务，标志着成为首个在可再生能源行业应用区块链技术实现电力交易支付的平台。

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Signet Vs. JPMC

许多主流媒体都表示，JPM Coin 是同类产品中的第一款。然而，Signature Bank 其实先于摩根大通推出这款产品。

实际上，Signature Bank 是第一家将此类产品推向市场的 FDIC 保险银行，并得到了纽约州金融服务部的全面监管批准。

相比之下，JPMorgan Chase 及其 JPM Coin 仅处于试验阶段，CNBC 在其2月14日的报道中提到：“试验将于几个月内开始”。

摩根大通在2月14日发布的新闻稿中暗示，该银行的 JPM Coin 可能仍需厘清相关的监管路径，以及获得必要的审批。

如新闻稿所述：

“JPM Coin 目前仍只是原型。随着我们正式运营，我们将积极与监管机构合作，解释其设计细节，并征求他们的反馈和任何必要的批准。”

摩根大通公布的 JPM Coin 基于其私有区块链平台 Quorum。早在2017年10月，摩根大通宣布推出一种基于区块链的银行间支付平台——银行信息网络（IIN）。但该平台与摩根币没有关系：IIN 在代理行之间也只是传输信息，而不是实质性的转账交易。而现在发行的摩根币代替了法定货币，旨在实现实时的价值传输。

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监管层面积极拥抱技术创新

过去一段时期，监管一直是重要话题。许多区块链和数字资产项目都在寻求适当的批准。而 Signature 银行已经走过监管之路，获得了必要的批准。

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Signature 银行的首席执行官 De Paolo 分享了获得纽约金融服务部（NYDFS）批准程序细节，他解释说：

“它并不冗长，但非常彻底。监管机构拥有专业知识，做足了准备，并不是在问他们不理解的问题。他们鼓励，并非常支持。”

De Paolo 还提到，金融服务部似乎很高兴成为新技术发展趋势的一部分。

“我认为，他们很自豪能够成为这个变革过程的一部分，因为他们也希望自己监管的银行机构能够不断创新，跟上时代发展的步伐。”

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不使用以太坊公链

Signet 平台使用了一条私有、经许可的以太坊区块链，以便于维护特定参数并遵守法规。截至目前，Signature Bank 尚无意将以太坊公链的使用纳入其中，这与其定位有关。

Shay 解释说：

“如果 Signet 平台使用公共以太坊区块链网络，不符合银行保密法规以及反洗钱（AML）和了解客户（KYC）方面的法律。”

他继续解释道：

“作为一家严格遵守法律规定的银行，我们需要知道我们的客户是谁，我们需要确定任何使用 Signet 进行的资金转移都不会涉及洗钱。这至关重要。”

按照 Shay 的解释，利用公共区块链不能在整个链条中实现完整的监管流程。虽然该过程可能以经过验证的参与者开始和结束，但在过程中间某处，可能会无意的涉及到恶意或可疑的参与者。

Shay 补充道：

“从本质上讲，我们承担了巨大的风险，因为它方便存、取款。我们非常注意这一点，会认真对待 AML 的相关责任。”

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目前仅面向机构客户

De Paolo 和 Shay 强调，Signet 平台仅供机构客户使用。

“我们并不想成为 Venmo 的替代者。我们能够全天候7X24小时提供服务。我们在1月1日凌晨0点01分推出了该产品，因为我们不需要开放 Fedwire 系统。”

Singnature 进一步明确了 Signet 的客户群和业务重点，详细说明了其目标客户为什么是大客户而非个人客户。因为，为了使平台顺利且低成本地运行，Signet 需要大量的资金和交易。

“我们不针对于个人用户，因为我们的目标市场是企业。最终，我们会与管理层合作扩展业务渠道，但还是主要针对商业银行业务。为了实现顺畅运转，我们需要在 Signet 平台上拥有活跃的用户和活跃的资金，而个人可能不会拥有如此体量的美元。”

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积极拥抱加密资产的银行业

伴随着摩根币的试水，世界各国的银行都已纷纷开始区块链技术的尝试，其中有些银行已经步入了区块链应用的深水区。

我们看到，传统的华尔街银行机构在拥抱数字经济及区块链方面进程较为缓慢，但在加密资产的头部交易所领域，已经出现了很多合作银行。

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（来源：theblockcrypto.com）

摩根大通发行数字货币让很多观望的银行看到了区块链技术应用的曙光。可以预见的是，在未来一段时间，会有一大批传统银行跃跃欲试、持续跟进，着手尝试数字货币在银行业的应用。而以 Signature Bank 和 Silvergate Bank 为代表的的新兴银行在拥抱加密资产方面已经占领了技术和合规上的先机，我们有理由看好其在未来数字经济中的表现。