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自从2018年以来，民营银行力推的创新型存款类产品－－智能存款业务异常火爆，不仅吸引无数投资者纷至沓来，也同样让正在运营的17家民营银行火了一把。但你知道民营银行为何要冒着提高自身成本的风险，主动进行业务创新并推出智能存款业务吗？这其中又有哪些不为人知的背后“故事”呢？  路让我们今天一起去了解一下，民营银行业务创新背后的故事。 当2018年央行多次定向降准之后，随着余额宝等互联网宝宝类产品年化收益率持续下降的情况下，民营银行乘势出击，推出这款创新型现金管理类产品，掀起抢夺客户的揽储大战。 也算是功夫不负有心人，在智能存款打着支持随存随取的优势前提下，又以普遍超过4.0%以上的较高收益为自己赢得了市场主动权。由于规模持续扩大，在业内并没有相关法律法规的情况下，监管层本着防止流动性风险的发生，很快就开启了窗口指导以及限购模式。目前除了微众银行的智能存款+产品下架外，其他的诸多此类产品也都已经处于每日申购状态下。  路（17家民营银行一览表） 那么，民营银行为什么要推出智能存款呢？ 按照监管的要求，民营银行要遵循“一行一店”原则，只允许在总行所在的区域设置一个营业部，造成民营银行的线下实体网点及营业部严重匮乏，也几乎没有任何获取线下揽储的能力。 由于这项规定，使得大多数民营银行只得过度依赖于同业存单这类创新业务以弥补自身不足，然而监管另规定同业的负债不能超过银行总负债的三分之一，这等于给民营银行的资产规模增长上了“一把锁”。 另外，鉴于“一行一店”的无奈，这些民营银行纷纷将目光投向线上运作模式，通过互联网渠道来弥补物理网点及品牌知名度的短板。特别是大多数民营银行注册资本仅为20亿元左右，并没有雄厚的基础实力，在经营范围的选择上基本都是依赖其背后的大股东，靠着这些大股东的产业及生态系统，做围绕产业链的供应链金融、消费金融等。比如说，中国最早成立也是最大的民营银行－－深圳前海微众银行，正是靠着腾讯这个第一大股东的互联网生态圈发展起来的。还有浙江网商银行同样依赖阿里巴巴的庞大互联网生态系统一步一步走过来。 然而，其他大多数民营银行，只能依靠创新业务优惠客户，甚至不计成本的推出收益普遍较高的智能存款产品。也许正因为民营银行不具备像国有大型商业银行的那么多网点，也同样就没有那么大的运营成本，刚好可以借着互联网模式的优势让利给更多储户，大家也才有了相对较高的产品收益。  路（智能存款一览表） 总而言之，对于普通投资者来说，确实是享受到了创新型存款类产品带来的便捷，以及高于余额宝等货币基金的较高收益。这正是市场竞争之下，为了揽储需要，更为了解决负债端压力的一种业务创新力。其实，我们需要更多类似智能存款的产品，希望民营银行能够不断地给客户带来好产品。 |
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