为什么我要给这家赚钱最少但服务小企业最多的银行鼓掌？

3 月，又是上市公司 / 非上市公司们集中披露 2018 年财报的年份。

金融业尤其是银行业作为贡献 A 股利润半壁江山的行业，自然是牵动众人尤其是投资者的心。

在一众银行的业绩预告中，阿里系的网商银行，是极为 「显眼」 的一家：它应该中国利润最少但服务小企业最多的一家银行。

它家业绩快报显示的利润少的可怜，只有区区4.04亿元，在银行中不但垫底，而且绝对数也不过是宇宙第一行工商银行的差不多 1/600。

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不过，网商银行的赚钱 「不力」，某种程度上反而佐证了其业务的「成功」，毕竟这是一家生来就带着大愿景，以服务更多小微企业而非以赚钱为根本诉求的「非一般」 银行，截至目前，它服务的小微企业已经超过 1500 万家。

对比各家银行服务小微企业的数字，应该是最多的一家了。

银行太赚钱之痛

中国的银行，太会赚钱了！

这几乎已经成为所有人的共识，也成为了许多股民心中的痛。

是的，在 2017 年，所有 A 股 3591 家上市公司，一共才赚了 11233 亿元利润。而其中，31 家银行竟然就赚了 4556 亿元，占比高达 40.56%。

钱都给银行赚去了，让实体经济企业怎么活？

是的，从某种意义上而言，银行赚钱在中国从来不是难题，如何让银行不那么赚钱，不 「吸」 实体经济的血，才是难题。

很多年，这个 「银行太赚钱之痛」，始终困扰着中国经济。

也正是这个发人深省的问题，推动了过去数年银行业的改革。

对宏观经济有些了解的人，相信都会记得 2015 年 4 月的高层讲话：

银行应扩大小微企业贷款，进一步减少服务收费项目，支持经济结构调整，巩固实体经济发展。

下表是券商对于当时讲话的归纳摘要。

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将近 4 年前的这些论调，迄今看来依然有效，许多问题或许有所改善，但依然困扰着中国银行业。

也正因此，在刚刚发布的 2019 《政府工作报告》中再次强调：

加大对中小银行定向降准力度，释放的资金全部用于民营和小微企业贷款。支持大型商业银行多渠道补充资本，增强信贷投放能力，鼓励增加制造业中长期贷款和信用贷款。今年国有大型商业银行小微企业贷款要增长 30% 以上。清理规范银行及中介服务收费。完善金融机构内部考核机制，激励加强普惠金融服务，切实使中小微企业融资紧张状况有明显改善，综合融资成本必须有明显降低。

应运而生的网商银行

网商银行，于 2015 年 6 月 25 日正式开业。

看懂了上文4 年前那次讲话的基调，再看清讲话的时间点，你才能明白本质上，网商银行正是 「应运而生」 的一家银行——而这个「运」，正是银行必须扶持小微企业实体经济的大趋势。

其实，如果看明白当时的经济大背景，就当明白，那时愿意去筹建一家民营银行的企业家，绝不会仅仅去为了赚钱。

毕竟，如果要通过银行赚钱，在股市购买上市股份制银行要来的更容易——在很多年里，不少股份制银行乃至国有大银行都是以低于净资产的折价在 A 股交易。

史玉柱、刘永好等民营企业家前辈们也从类似的操作中赚个盆满钵满。

显然，马云当时打造网商银行，并不是这样的想法。

阿里巴巴的核心愿景就是让天下没有难做的生意，而赚钱也是来自于实体零售商家生意不难做后的双赢。无论是阿里巴巴、淘宝、天猫、支付宝都是如此。

在这样的大背景下，网商银行的核心定位，显然是为阿里巴巴生态下的中小商家提供金融支持，让他们更好的成长——而不是将他们视为金融利润的来源。

无怪乎，网商银行的使命和愿景是：

无微不至，未来五年网商银行的目标是服务 1000 万家企业

为了服务更多的小微企业，马云当时甚至为网商银行设置了每笔贷款的额度（总额不能超过100万），迫使网商银行只能服务小微客户，只能通过服务更多的小微企业来扩大规模。

1500 万背后的科技助力

5 年 1000 万，这是网商银行成立时提出的企业服务愿景。

这一目标，早在 3 年后的 2018 年就已经实现，而最新的小微企业服务数字，已经达到了1500 万：

2018 年末，该行已累计为超过 1500 万小微企业提供了超过 2 万亿元的贷款。其中 2018 年一个自然年内为小微经营者提供了超过 1 万亿元的资金支持，其中 96% 发放给了贷款金额 100 万元以下的小微经营者。

与之相比，传统大型银行中即使有着最强民营基因的民生银行，也不过服务了 609 万小微企业，而四大国有银行，这个数字差距就更大——相比中国 5600 万小微企业，这个数字显然只是杯水车薪。

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每年政府工作报告，央行和银监会的各种政策，都会要求银行加大对小微企业的放贷，「定向降准」 之类的政策也是层出不穷。

不过对绝对多数银行而言，给小微企业放贷，非 「不愿」 也，实 「不能」 也。

是的，对于依托信贷员，依托抵押模式放贷的传统银行，绝大多数小微企业是既没有可供抵押的固定资产，也无可供参考的银行流水，这样对于银行近似 「白纸一张」 的客户，在传统的信贷模式下，的确是很难科学放贷。

曾几何时，许多专家认为民营银行的意义，就是通过数量增加竞争，像个人无抵押信贷那样，用颇高的利率来抵消高坏账的损失，从而愿意给小微企业放贷。

然而，专家们没想到的是，中国在移动互联领域的弯道超车，也使得中国的民营银行和扶植小微企业有了弯道超车的可能——是的，类似网商银行并不是通过高坏账高利率来维持对小微企业的放贷，1.25% 的不良贷款率甚至比传统银行来得更稳健。

这一切，是依托移动互联的移动支付数据，为类似网商银行这样的民营银行插上了翅膀。

网商银行如何服务 1500 万小微企业？

「码商」这个词，许多人已经耳熟能详。

当许多小微企业通过支付宝二维码来收款，网商银行就拥有了金融行业梦寐以求的海量流水数据，也拥有了对于这些小微企业风险评估的可能。

码商可以通过 「多收多贷」 获得网商银行等金融机构提供的贷款；通过 「多收多赊」 享受到一站式进货服务并有机会赊购；

而人工智能的加持，也使得小微企业可以快速的向网商银行申请贷款并获批，这也就是网商银行创新性提出的 「310」 模式：即三分钟申请贷款，一秒钟到账和零人工干预，满足了小老板们 「小、急、频」 的碎片化贷款需求。

而这背后是网商银行长期积累的风控技术能力。

包括 10 万项以上的指标体系，100 多个预测模型和 3000 多种风控策略。

正是这样的创新，使得扶持海量小微企业成为一种可能。

无怪乎两会期间，银保监主席郭树清提到了金融机构如何为民营和小微提供服务，并在采访中点名表扬了几家：网商银行、江苏银行、微众银行做得都不错。

「今年我们会继续推广普及这些经验，支持民企和小微企业发展」。

网商银行赚钱 「不给力」，但是服务小微商家 「很给力」。

这样的网商银行，或许才是最好的网商银行。

未来的网商银行，或许赚钱不给力上，还会持续好多年。

毕竟蚂蚁金服董事长兼 CEO 井贤栋早就披露过，网商银行三年内要服务3000万小微企业和个体经营者，并且贷款平均利率在 2017 年已经整体下降一个百分点的基础上争取继续下调。

这样的网商银行，要想赚大钱，显然不容易。

但是赚钱不给力的网商银行存在，无疑就是数千万中小商家的幸运。