POS行业里的“套码”和“追偿”你都造么？

POS行业里的“套码”和“追偿”你都造么？

套码

   在pos机行业中各类商户有自己专门的代码，行业里简称MCC码，一般是以4位阿拉伯数字体现，如：百货、服装、五金、餐饮、KTV、等等，他们的代码都不同，行业又分为一般类、餐娱类、民生类、批发类等，其中民生类手续费最便宜，一般类其次，餐娱类最高，还有批发类可做封顶机。

   当持卡人在商家的POS机上刷卡消费成功后会打印出小票，上面有商户编号，从第8位到11位（4位数）即为商家这台POS机的MCC码，这个码对应的就是商家经营的行业，现在民生类的是0.38%的手续费，一般类是0.78%，餐娱类是1.25%，有的POS机从业人员为了私利就会给商家说装便宜的手续的POS机，其实就是将便宜手续费行业的机具装给高费率行业的客户使用，就是套用低费率的代码（MCC码），当商户刷卡时出来的小票上面的MCC码跟实际的经营项目是不相符的，这种情况被银联发现是要撤机的。

套码的危害

1、严重扰乱POS收单行业的金融秩序、让POS收单行业滋生不安全因素、是二次清算的病因毒瘤。

2、损害正规商户权益，会导致机具被封甚至资金的冻结；

3、损害银行利益；

4、持卡人部分利益受损，包括信誉等级，积分的获取等等；

套码的简要方式：

1、大套小，主要是指将符合1.25或者0.78费率的商户通过伪造或者收单方提供便利直接提供低费率；

2、大套封，大额交易套成封顶交易以赚取最大化的利润；

目前市场上的05、0.4、0.6费率基本大多都涉及到套扣的问题.

如何分辨套码pos机？

1、通过小票和信用卡账单来进行比较，来判断是否套码、跳码，通过商户名称来确定是否为本地机器

2、通过银联客服99916、3、1、输入卡号，转人工，确定机器的在银联系统内的商户编号、商户名称、商户类型、地区码。

3、跳码现在只发生在大额度交易，也可以通过以上两种方法解决

4、县乡优惠即使通过银联系统也很难判断，如果封顶机器可以做到26扣率以下，扣率机器出现0.38以下的扣率，那么这家支付公司绝对是在走县乡优惠政策。

追偿

在这个追偿不断的年代，中国银联在全国范围内加大对银行卡受理市场的整顿处罚力度。

以往对疑似套用mcc违规商户在限期内整改即可，在银联新规则下，一旦被认定违规，就会对商户半年以内的交易我行进行标准化清算追偿。

追偿性清算：对认定存在违规行为的收单机构采取以上处臵措施同时，按照《追偿性情算操作流程》的具体规定对收单机构实施追偿性清算。即依据《中国人民银行关于〈中国银联入网机构跨行交易收益分配办法〉的批复》（银复2003126号）规定，计算出自违规套用之日起至整改合规之日止，由于套用MCC致使发卡行收益和银联转接服务费损失的金额，各收单机构授权银联在清算系统中从违规方的清算资金中予以扣除，并返还给发卡行和银联。追偿性清算扣除的资金由违规收单机构承担，不得转嫁给商户。

例如，某饭店应使用餐娱类mcc5812，实际套用一般类mcc5814，按照mcc分润规则，餐娱类商户费率为1.25%，银联与发卡机构应收手续费为交易金额的1.03%，而套用的一般类费率0.78%只付给银联和发卡机构交易金额的0.63%，银联会对中间的差额（1.03%-0.63%=0.4%）进行追偿。假设该饭店日均刷卡金额20000元，银联将对该商户半年内所有交易进行追偿，金额=20000×180×0.4%=14400元。而我行手续费收入为20000×180×0.15%=5400元，经过追偿我行实际收入为5400-14400=-9000元

又例如，某4s店应使用mcc5511，实际套用一般类mcc5013，mcc为5511费率为1.25%/80元封顶，商户银联与发卡机构应收手续费为单笔70元，而套用的一般批发类费率0.78%/26元封顶，每笔只付给银联和发卡机构22.5，银联会对中间的差额（70-22.5=47.5）进行追偿。假设该4s店日均刷卡30笔，银联将对该商户半年内所有交易进行追偿，金额=30×180×47.5=256500元。

综上，在当前银联对收单市场监管力度如此大的情况下，套用mcc得不偿失。在新增商户时一定要杜绝套用mcc，被银联查出的违规商户要立即停用减少损失，对结存的违规商户要尽快自查整改。

分析

1、自己入网的商户是否符合当时行业规定的MCC类型，如完全相符则属于因收单公司自身套码导致的处罚，代理商不应为其买单；

2、如确实属于当时自身违规入网，则仔细查看追偿时间是否属于入网后，该商户入网前的套码不应属于代理商行为；

3、劝诫代理商尽可能的合规发展。目前的追偿频率及额度均较大，整体来计算极有可能步入亏损甚至亏损边缘。

4、追偿是一个长期行为，存在很大的不固定性，时间不固定及额度大小不固定，也就意味着代理商的违规入网收益率及其不固定，亏损很普遍！收单公司反而大多能从套马中获利。

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